Att samla sina lån innebär att man tar ett större lån och använder det för att lösa flera mindre lån. Fördelarna med att samla sina lån är många, och det brukar gå att spara både pengar och administration på att ha ett enda lån istället för flera små.
7 anledningar att samla sina lån
Få ned räntekostnaden
Småkrediter är ofta krediter med hög ränta. Det kan till exempel röra sig om kreditkortsskulder, SMS-lån och avbetalningsköp. Jämför lån och räntor som du betalar idag med den ränta du skulle betala på ett banklån för att se hur mycket du skulle kunna spara på att samla dina lån.
Betala mindre i avgifter
Att ha många olika krediter att betala av på innebär ofta att man betalar många administrationsavgifter varje månad. Att långivaren tar ut en aviavgift på 25 kronor känns kanske inte som någon stor grej, men det blir mycket pengar om man tittar på hur mycket det kostar under hela lånets livslängd.
Låt oss till exempel ponera att du har fyra olika lån med olika löptid. Ett är ett SMS-lån som ska betalas av med tre inbetalningar, ett är ett avbetalningsköp som ska betalas av med 12 inbetalningar, ett är ett avbetalningsköp som ska betalas av med 18 inbetalningar, och det längsta lånet ska betalas av med 24 inbetalningar. Var och en av långivarna tar ut 25 kronor i aviavgift för varje månatlig inbetalningsavi.
- 3 x 25 kr = 75 kr
- 12 x 25 kr = 300 kr
- 18 x 25 kr = 450 kr
- 24 x 25 kr = 600 kr
- Totalt: 1 425 kr
Totalt betalar du alltså 1 425 kronor i aviavgifter innan lånen är slutbetalda. Genom att samla sina lån till ett enda lån kan man dra ned på mängden inbetalningar som ska göras och därmed också minska aviavgifterna.
Förenkla administrationen – minska risken för påminnelseavgifter
Det är enklare att ha ett enda lån som man betalar av på varje månad istället för att ha många olika krediter att hantera. Med många olika lån ökar risken för att man ska råka missa någon inbetalning, och varje miss kostar pengar i form av förseningsavgifter, dröjsmålsränta, etc.
Förläng avbetalningstiden
Om man har flera små lån med kort avbetalningstid och misstänker att man inte kommer att kunna betala av alla i tid kan man samla dem för att förlänga avbetalningstiden.
Exempel: Du har fem olika SMS-lån som ska betalas av under de kommande sex månaderna. Du inser att det kommer att bli svårt att klara av, så du tar istället ett lån som är tillräckligt stor för att lösa smålånen. Det nya lånet löper över 12 månader istället, vilket gör att du inte behöver betala lika mycket varje månad som om du hade behållit de fem smålånen istället. Ska man betala tillbaka 35 000 kronor och har en tajt budget är det enklare att betala strax under 3 000 kronor varje månad i tolv månader än att betala över 5 800 kronor varje månad i sex månader.
Det är bättre att vara proaktiv och förlänga avbetalningstiden än att sticka huvudet i sanden och sedan misslyckas med att betala in tillräckligt varje månad. Missade inbetalningar kostar mycket i form av påminnelseavgifter och dröjsmålsränta, och man riskerar också inkassoavgift, att skulden hamnar hos Kronofogden, att man får en betalningsanmärkning, osv.
Må bättre
Det finns gott om exempel på hur personer som befunnit sig tämligen djupt ned i en skuldhärva fått förnyad kraft att ta sig ur sin situation när alla arga fönsterkuvert från kreditkortsföretag, SMS-långivare, inkassoföretag och Kronofogden upphörde att komma och ersattes av ett enda fönsterkuvert från ett låneinstitut i postfacket varje månad. Det är också mindre av ett socialt stigma att ha ett större banklån att betala av på varje månad än att vara den där personen som drunknar i krav från SMS-långivare.
Städa upp din kreditrapport
Det ser vanligen bättre ut på en kreditrapport att ha ett lite större banklån än en spretig samling småkrediter, till och med om banklånet är större än de sammanlagda småkrediterna.
Att din rapport ser bra ut när någon tar en kreditupplysning på dig är viktigt av flera olika anledningar. Många tänker att det inte spelar någon roll vilken information som syns på kreditupplysningen eftersom de ändå inte planerar att ansöka om något lån inom den närmsta framtiden, men nu för tiden är det inte bara långivare som gör kreditupplysningar. En kreditrapport som ser stökig ut kan göra att du får svårt att hyra lägenhet, att potentiella arbetsgivare väljer bort dig, och så vidare.
Bli skuldfri snabbare
Här ovanför har vi listat flera exempel på hur du kan minska dina utgifter genom att samla dina lån. Besparingen kan du använda för att betala av på ditt nya lån snabbare. De pengar som skulle ha gått till höga räntor och många aviavgifter (samt eventuellt även till påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och inkassoavgift) använder du för att amortera av på själva skuldbeloppet istället.
Precis som en skuld snabbt kan växa sig stor med ”ränta på ränta”-effekten, kan man påverka totalkostnaden för ett lån rejält genom att göra större amorteringar än vad avbetalningsplanen kräver. För varje extra amortering du gör minskar skuldbeloppet, vilket i sin tur minskar räntekostnaden, vilket gör att du får ännu mer pengar över att amortera med nästa månad, och så vidare. Man får en slags omvänd snöbollseffekt, där en stor snöboll smälter bort i allt snabbare takt tills inget återstår av den.
Låna pengar för att lösa gamla lån
Om du vill låna pengar för att lösa dyrbara krediter är det ofta bra att berätta detta när du ansöker om det nya lånet. En långivare som normalt skulle neka dig att låna kan göra en annan bedömning om det framkommer att de skulder du redan har kommer att försvinna och att du med hjälp av det nya lånet skulle sänka din månadskostnad jämfört med hur det är idag. Sannolikheten för att du ska klara av att betala av det nya lånet ökar helt enkelt, jämfört med hur det skulle vara om du lånade pengar och samtidigt behöll alla de gamla skulderna.
Om du misstänker att det kan bli problem att hitta en villig långivare, till exempel för att du har en synlig betalningsanmärkning eller väldigt låga inkomster, kan det vara idé att besöka kommunens skuldrådgivare. Att ta hjälp av kommunens skuldrådgivare är gratis och skuldrådgivaren kan hjälpa dig att göra en sammanställning av dina skulder och visa vilka kostnader du har idag och hur de skulle minska om du samlade dina skulder istället. Denna sammanställning kan bifogas när du ansöker om ett nytt lån för att lösa dina gamla krediter.
Kommunens skuldrådgivare kan också informera dig om vilka möjligheter som finns att förhandla om att få delar av dina skulder avskrivna. Många fordringsägare är villiga att skriva av en del av skulden i utbyte mot att du omedelbart betalar in hela det återstående beloppet. De vill hellre ha en fågel i handen än tio i skogen.